保险那点事儿

8月7日 · 保险那点事儿官方头条号

8月3日，民政部官网发布《2016年社会服务发展统计公报》，数据显示：截至2016年底，全国60岁及以上老年人口23086万人，占总人口的16.7%，其中65岁及以上人口15003万人，占总人口的10.8%。

预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右，占总人口比重提升到17.8%左右。据预测，我国老年抚养比也将由目前的2.8：1达到2050年的1.3：1。

这是一个让我们无法漠然视之的数字！要知道，世界公认老龄化程度最高的日本，2014年的统计数据，是2.3个工作人口供养一位老人。如果我们达到1.3的抚养比，那将是人类历史上前所未有的高位，1.3个工作人口供养一个老人！我们如何养老，未来将是一个远比买房、上学、看病更难应对的困难。

当然，对此，国家也出台了相关政策，比如：

7月4日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，首次将发展商业养老保险置于“国家战略”的高度提出，坦言到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

或许，您会问，商业养老险，真能担此重任？

事实上，在提供养老资金保障方面，商业养老保险相较银行储蓄、公募基金等真具有独特优势：

☞ 银行储蓄到期后只能转存，而商业养老保险存续期长达数十年，一直伴随到投保人生命终结。此外二者计息方式不同，银行储蓄是单利计息，商业养老保险是复利计息，总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。随着商业养老保险投资的逐步放开，未来投资收益率也越来越乐观。

☞ 商业养老保险与公募基金相比，锁定期限更长、收益更稳定。在领取方式上，公募基金基本为一次性领取，商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取，并可长期直至终身领取，能够确保资金真正用于退休后的长期养老。

举例：如果一个人30岁投保商业养老保险，月缴保费1000元，一直缴到60岁，产品保证收益率是复利3.5％，退休后按月终身领取养老保险金，那他到60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元保险金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元，该保险金支付将一直持续到其生命结束。

☞ 此外，商业养老保险还具有互助共济功能，可以实现保生也保死，在附加一些意外、医疗等功能后，投保人因意外身故可以获得多倍保额的资金返还。如果约定了保证领取年限，本人未领满保证金年限的，家人还可以继续领取。

另外，如果您想通过保险来养老，还需注意：

数据显示，老年人口的两周患病率为46.6%，远高于全国18.9%的平均水平。2017中国城市癌症数据最新报告也表明：全国每天约1万人确诊癌症，平均每分钟就有7人！到85岁，一个人患癌累积风险为36%！40岁之后发病率就快速提升，80岁达到高峰……

《中国中老年健康状况白皮书》显示，认知健康、心血管健康以及骨骼健康问题是威胁中老年人群的三大健康问题，从认知功能障碍和老年痴呆的流行情况看，患病率呈现明显逐年提升的趋势，而且女性发病率显着高于男性。认知功能在50岁以后开始出现问题，80岁以后患病率明显提升。在心血管病方面，60岁左右的中老年人患病率高达39%的水平，且死亡率男性比例高于女性。在骨骼健康上，中国中老年人骨质疏松患病率50岁以后开始显着增高，髋骨骨折发病率随着年龄增加而急剧升高，且女性高于男性。

所以，除却养老保险，健康保险也要提前准备，因为健康保险的投保规则必须是年轻和健康！一旦超过年龄或者健康状况出了问题，您想买，保险公司也不卖的！而如果没有提前准备，风烛残年之际又遭重疾突袭，那笔几十万的医药费谁来买单？是积攒了一辈子的老本还是“上有老下有小中间有房贷”的子女？